Comment choisir un compte de courtage pour investir à long terme

Le choix d'un compte de courtage pour l'investissement à long terme dépend moins de la plateforme dotée de l'application la plus tape-à-l'œil que de l'adéquation entre le compte et votre plan d'investissement. Les frais, le type de compte, les investissements disponibles, l'automatisation, le régime fiscal, le service client et la protection des investisseurs peuvent tous affecter vos résultats sur de nombreuses années. Le bon choix doit faciliter un investissement cohérent tout en réduisant les coûts inutiles, les tentations de trading et les risques évitables.

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Que rechercher dans un compte de courtage à long terme

Un compte de courtage est l'instrument que vous utilisez pour acheter et détenir des investissements tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des FNB. La SEC distingue principalement les comptes au comptant, où vous payez les titres en totalité, des comptes sur marge, où le courtier peut vous prêter de l'argent garanti par vos investissements.

Pour un investisseur à long terme, le compte doit favoriser un processus simple : verser de l'argent régulièrement, acheter un portefeuille diversifié, réinvestir les distributions lorsque cela est approprié et éviter le trading inutile.

Avant de comparer les différents courtiers, vérifiez ces facteurs :

• Type de compte : Assurez-vous de comprendre si vous ouvrez un compte au comptant, sur marge, un IRA ou un autre type de compte.
• Sélection d'investissements : Recherchez les FNB, fonds communs de placement, actions, obligations et autres actifs que vous avez réellement l'intention de détenir.
• Coûts totaux : Examinez les commissions, les frais de compte, les frais de fonds, les frais de transfert, les frais de virement et les intérêts sur marge.
• Automatisation : Les dépôts récurrents et les fonctionnalités d'investissement peuvent faciliter des contributions régulières.
• Actions fractionnées : Celles-ci peuvent aider les investisseurs à investir de plus petites sommes sans avoir à attendre d'en accumuler assez pour une action entière.
• Caractéristiques fiscales : Déterminez si un compte de courtage imposable ou un compte fiscalement avantageux correspond mieux à votre objectif.
• Sécurité et protection des investisseurs : Vérifiez le statut réglementaire de l'entreprise et les protections applicables.
• Portabilité du compte : Un courtier devrait rendre le transfert de vos avoirs raisonnablement simple si vos besoins évoluent.

Le point important est qu'un compte de courtage n'est pas une stratégie d'investissement. Un compte à faible coût peut tout de même produire de mauvais résultats s'il encourage un trading excessif ou si l'investisseur l'utilise pour constituer un portefeuille inutilement concentré.

Comptes au comptant vs comptes sur marge

Pour de nombreux investisseurs à long terme, la première décision importante est de choisir entre un compte au comptant ou un compte sur marge.

Un compte au comptant exige que vous payiez le montant total des titres que vous achetez. Un compte sur marge permet au courtier de vous prêter de l'argent sur la base de votre portefeuille, ce qui crée un pouvoir d'achat supplémentaire, mais introduit également des coûts d'emprunt et la possibilité de ventes forcées.

Un détail particulièrement important est que certaines applications de courtage peuvent faire du compte sur marge le type de compte par défaut. Investor.gov conseille spécifiquement aux investisseurs de confirmer le type de compte souhaité avant de soumettre une demande.

Si votre plan consiste simplement à acheter des investissements diversifiés et à les conserver pendant des années, emprunter de l'argent n'améliore pas automatiquement la stratégie. La marge peut amplifier les gains, mais elle peut aussi amplifier les pertes et entraîner des ventes forcées au moment le plus inopportun.

Comparez le coût total, pas seulement la commission

Un courtier faisant la publicité de transactions d'actions et d'ETF sans commission ne signifie pas nécessairement sans frais.

Investor.gov note que les comptes de courtage peuvent impliquer des frais de tenue de compte, d'inactivité, de clôture, de transfert, de virement et d'intérêts sur marge, tandis que les investissements eux-mêmes peuvent également comporter des dépenses.

Pour les investisseurs à long terme, les coûts récurrents méritent une attention particulière car ils se composent dans la direction opposée des rendements des investissements.

Ne comparez pas les courtiers sur la base d'un seul frais annoncé. Examinez la structure complète des coûts pour le portefeuille que vous prévoyez réellement de détenir.

La sélection des investissements importe plus qu'un vaste menu

Un compte de courtage n'a pas besoin d'offrir chaque titre possible pour être utile.

Pour un investisseur à long terme, la question clé est de savoir si le courtier offre un accès pratique aux actifs nécessaires à un portefeuille diversifié. Une liste énorme de produits spéculatifs peut ajouter de la complexité sans améliorer votre plan d'investissement.

Un menu d'investissement utile pourrait inclure :

• ETF d'actions du marché large
• Fonds d'actions internationales
• Fonds obligataires
• Actions individuelles
• Titres du Trésor ou autres titres gouvernementaux si disponibles
• Comptes de retraite
• Fonctionnalités d'investissement automatique

La bonne sélection dépend de vos objectifs et de votre localisation. Les investisseurs en dehors des États-Unis doivent également prendre en compte les réglementations locales, la fiscalité, l'exposition aux devises et le régime de protection des investisseurs qui s'applique à leur courtier.

Utilisez la diversification pour juger le compte, pas seulement le portefeuille

Un compte de courtage facilite l'achat de davantage d'investissements, mais plus de titres ne signifie pas automatiquement une meilleure diversification.

Si plusieurs ETF détiennent bon nombre des mêmes entreprises, l'ajout d'un nouveau fonds peut créer une illusion de diversification tout en laissant votre exposition réelle largement inchangée. Votre portefeuille doit être évalué en fonction des actifs sous-jacents, des secteurs, de la géographie et des classes d'actifs, plutôt que du nombre de symboles boursiers figurant sur votre compte.

Découvrez comment diversifier un portefeuille d'actions sans excès avant d'ajouter plusieurs fonds simplement parce qu'ils portent des noms différents.

Pensez au montant que vous pouvez investir de manière cohérente

Le meilleur compte de courtage n'a qu'une valeur limitée si votre plan de contribution est irréaliste.

L'investissement à long terme fonctionne mieux lorsque le montant que vous investissez est adapté à vos flux de trésorerie, à votre épargne de précaution, à vos dettes et à votre horizon d'investissement. Une plateforme de courtage proposant des dépôts automatiques peut vous aider à transformer ce plan en une habitude répétable.

Consultez quelle part de votre revenu vous devriez investir en actions pour obtenir un cadre plus large sur les taux de contribution et les priorités financières.

Le compte de courtage doit soutenir ce plan plutôt que vous encourager à investir de l'argent dont vous pourriez avoir besoin pour des dépenses à court terme.

Vérifiez la réglementation et la protection des investisseurs

La réputation de la marque d'un courtier ne suffit pas. Vérifiez son statut réglementaire, ses antécédents disciplinaires, le contrat de compte et les dispositifs de protection des investisseurs.

Investor.gov recommande d'examiner les services offerts, les limitations, les coûts, la structure de rémunération, les conflits d'intérêts et l'historique réglementaire ou disciplinaire avant de choisir un courtier. Il fournit également des outils pour vérifier les professionnels et les sociétés d'investissement.

Pour les investisseurs américains, la protection SIPC peut couvrir les titres et espèces éligibles auprès d'un courtier membre du SIPC en cas de faillite, généralement jusqu'à 500 000 $, incluant une limite de 250 000 $ pour les espèces. Le SIPC ne protège pas les investisseurs contre les pertes normales du marché ou une baisse de la valeur de leurs investissements.

Cette distinction est importante. Le risque de faillite d'une société de courtage et le risque lié à l'investissement sont des problèmes différents.

Erreurs courantes lors du choix d'un courtier

Un compte à long terme doit réduire les frictions sans créer de nouveaux problèmes.

Les erreurs courantes incluent :

• Choisir un courtier parce que son application est populaire plutôt que parce que la structure de son compte correspond à vos besoins.
• Ouvrir un compte sur marge sans avoir l'intention d'emprunter.
• Regarder uniquement les commissions de négociation tout en ignorant les frais de fonds et autres frais de compte.
• Acheter trop d'ETF se chevauchant.
• Sélectionner un courtier qui n'offre pas les investissements que vous prévoyez d'utiliser.
• Ignorer les politiques de transfert jusqu'à ce que vous souhaitiez déplacer votre portefeuille.
• Garder des liquidités inutilisées excessives sans comprendre comment elles sont gérées ou rémunérées.
• Confondre la protection SIPC avec une assurance contre les pertes sur investissements.
• Négocier fréquemment parce que la plateforme rend l'achat et la vente anormalement faciles.

Un bon compte à long terme devrait faciliter un comportement discipliné, et non transformer l'investissement en un flux constant de décisions.

Une liste de contrôle pratique pour choisir un courtier

Avant d'ouvrir un compte, réfléchissez aux questions suivantes :

1. Pourquoi est-ce que j'investis ? Retraite, portefeuille général, objectif spécifique à long terme ou plusieurs objectifs ?
2. Quel type de compte correspond à cet objectif ? Compte de courtage imposable, IRA ou un autre compte ?
3. Ai-je réellement besoin d'un compte sur marge ? Sinon, vérifiez si vous pouvez plutôt ouvrir un compte au comptant.
4. Quels investissements vais-je acheter ? Vérifiez la disponibilité avant d'ouvrir le compte.
5. Combien vais-je payer ? Examinez à la fois les frais de courtage et les dépenses liées aux investissements.
6. Puis-je automatiser mes contributions ? L'investissement régulier peut être plus important que les petites différences dans les fonctionnalités de trading.
7. Puis-je transférer mes avoirs plus tard ? Lisez les politiques du courtier en matière de transfert et de fermeture de compte.
8. Qui régule le courtier ? Vérifiez l'enregistrement de la société et son statut de protection des investisseurs.
9. Qu'advient-il des liquidités inactives ? Comprenez les options de gestion de trésorerie disponibles et leurs conditions.
10. La plateforme encourage-t-elle le comportement que je souhaite adopter ? Si vous voulez investir et conserver vos titres, une plateforme conçue pour le trading constant peut être mal adaptée à votre comportement.

Mon avis

Pour un investisseur à long terme, je commencerais par le plan d'investissement plutôt que par la marque du courtier. Décidez combien vous pouvez contribuer, quels actifs vous avez l'intention de posséder, quel type de compte correspond à l'objectif, et quel niveau de complexité vous pouvez gérer de manière cohérente.

Ensuite, comparez les courtiers sur le coût total, la disponibilité des investissements, l'automatisation, la structure du compte, la réglementation, la protection des investisseurs et la facilité de transfert des actifs. Un courtier n'a pas besoin d'offrir tous les produits de trading ou l'interface la plus sophistiquée s'il permet de manière fiable de gérer un portefeuille diversifié, à faible coût et à long terme.

La configuration la plus efficace est généralement celle qui facilite votre comportement souhaité : contribuer régulièrement, investir dans des actifs diversifiés appropriés, maîtriser les coûts et éviter les emprunts ou les transactions inutiles.

Conclusion

Choisir un compte de courtage pour l'investissement à long terme est essentiellement un processus d'élimination des frictions et des risques évitables. Comparez le type de compte, les coûts totaux, la sélection d'investissements, l'automatisation, le traitement fiscal, le statut réglementaire, la protection des investisseurs et les politiques de transfert avant de vous concentrer sur l'interface utilisateur ou les fonctionnalités promotionnelles.

Une fois le compte ouvert, le travail le plus difficile consiste à maintenir un plan de contribution et d'allocation d'actifs sensé. Le courtier constitue l'infrastructure, mais votre taux d'épargne, votre diversification, vos coûts, votre horizon temporel et votre comportement détermineront en grande partie l'utilité de cette infrastructure.

FAQ

1. Dois-je choisir un compte au comptant ou un compte sur marge pour l'investissement à long terme ?

Un compte au comptant est souvent la structure la plus simple lorsque vous avez l'intention d'investir uniquement l'argent que vous possédez déjà. La marge introduit des coûts d'emprunt, un risque d'appel de marge et la possibilité de ventes forcées ; elle doit donc être utilisée de manière délibérée plutôt que par défaut.

2. Les courtiers sans commission sont-ils réellement gratuits ?

Pas nécessairement, car les investisseurs peuvent toujours faire face à des frais de fonds, des frais de compte, des frais de transfert, des intérêts sur marge et d'autres coûts. Examinez la grille tarifaire complète et les frais liés aux investissements que vous prévoyez de détenir.

3. Quelle diversification mon compte de courtage doit-il prendre en charge ?

Le compte doit vous donner accès à suffisamment d'actifs pour construire un portefeuille approprié à vos objectifs sans imposer une complexité inutile. Plus d'ETF ne signifie pas automatiquement plus de diversification si leurs actifs sous-jacents se chevauchent fortement.

4. Le SIPC protège-t-il mes investissements si la bourse chute ?

Non, la protection SIPC est principalement conçue pour les titres et espèces éligibles des clients lorsqu'un courtier membre du SIPC fait faillite, sous réserve de limites légales. Elle ne protège pas contre les pertes causées par la baisse de la valeur des investissements.

5. Que dois-je vérifier avant d'ouvrir un compte de courtage ?

Vérifiez le type de compte, la sélection d'investissements, les frais totaux, les fonctionnalités d'automatisation, le statut réglementaire, la protection des investisseurs et les politiques de transfert. Vous devez également confirmer que la plateforme prend en charge le comportement d'investissement que vous avez l'intention de maintenir sur le long terme.

Références

Investor.gov: Brokerage Accounts Investor.gov Brokerage Accounts

Investor.gov: Types of Brokerage Accounts Investor.gov Types of Brokerage Accounts

Investor.gov: Brokers Investor.gov Brokers

Investor.gov: How to Open a Brokerage Account Investor.gov How to Open a Brokerage Account

FINRA: Margin Accounts FINRA Margin Accounts

SIPC: What Is SIPC? SIPC: What Is SIPC

SIPC: What SIPC Protects SIPC What SIPC Protects

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